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医疗指南
儿童重疾险怎么选择?时间选择保多久的?
2020-08-14 来源: 沃保网 浏览: 2

1、保障额度:基于损失定保额

根据保险四大原则之一的损失补偿原则,儿童选重疾险主要的损失和成人不同。主要考虑的是与疾病直接相关的医疗费和营养费;其次考虑治疗期间需要至少一名家人陪护,家人陪护期间可能收入中断。

从直接相关的医疗费和营养费看,重疾险的保额至少30万,经济允许,尽可能配50万。当然,如考虑家人陪护导致的收入损失,在此基础上适当增加保额。

2、保障期限:30年基本足够

儿童重疾险怎么选择?时间选择保多久的?

在一年期和长期间,一般建议选长期产品。主要考虑产品延续性的问题,如果一年期产品停售或不能续保,要重新投保新的重疾险,不仅会重新面临等待期,而且可能因小状况影响到健康告知通过。只有预算不太充足时,可短期内先配置一年期保障或选一年期保障作为补充,经济宽裕后也要尽快配置好长期保障。

在长期中有终身和定期,综合分析选保障期限和费率增长幅度,建议选定期保30年即可。接下来大白从孩子经济独立时的三类不同情形,说说为什么建议孩子选定期30年,而不必选保终身的。

.经济独立时身体健康:大多数人独立时可自由选重疾险。就算现在投保终身,30年后这几十万经历通胀,肯定不够覆盖治疗费,那现在选定期和终身在未来看,就只是未来加保时保额的小差别。与定期30年比,终身方案前20年年保费差别近10倍,孩子30岁加保时,保额200万和150万所需保费差别对生活影响可能非常小。所以这种情况,显然儿童选定期就够。

不幸在30年内发生重疾:极少部分人在30年内发生重疾理赔,不管买终身还是定期,理赔过后再买重疾险概率都较小。而在理赔之前,定期的缴费少于终身,所以,这样的情况,对孩子来说,现在选定期优于终身。

年后健康可能影响投保:另一部分人虽未达到重疾标准,但健康状况可能导致未来投保加费或拒保。和情况1一样,买终身和定期未来都需加保,如果要加费,那区别就是少加保额的这部分对应的费率,这部分保额能值多少呢?如果是拒保,那就是都加不了保,就相当于前20年,每年多要交几千,累积数万甚至10万元保费,换50年后(定期空缺的时间段)对应这部分保额,有多大价值?但现在每年多交这几千块钱对家庭却可能产生不小影响。考虑时间成本和通胀,大白觉得给孩子选定期比终身更合适。

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